연금저축 vs IRP 비교, 내 급여 맞춤 노후대비 연금상품/ 연령대별 연금저축 추천

재테크 금융문맹을 탈출기 챌린지 - 은퇴 후 안정된 노후 생활을 위해서 연금 저축계좌 이용하기! 

노후 준비는 스스로가 준비하지 않으면 누군가 알려주지 않는데요, 
절세 계좌로 너무 유용한데... 금융 문맹인 저는 알아보기 전까지 아무것도 몰랐습니다. 

 

지난 번에 세금의 기초- [이론편]에 대해 알아보았습니다.

금융문맹의 재테크 : 5분만에 이해하는 [세금] 기초 - 이론편

 

 

연금, 절세계좌 연금저축과 IRP는 알겠는데, 

어떤 금융 상품을 선택해야 할까?? 

 

 

 

 

 

오늘은 2개 계좌를 서로 비교하고,
가지고 있는 급여와 저축 금액에 따른 시뮬레이션을 해보겠습니다. 

 

 

 📍 연금저축과 IRP의 정의

• 연금저축 : 개인이 자신의 노후를 대비해 정기적으로 납입하는 저축으로, 세액 공제를 받을 수 있습니다.
• IRP(Individual Retirement Pension): 개인형 퇴직연금으로, 퇴직 후 일정 기간 동안 연금을 수령할 수 있는 상품입니다.

 

 

📍 연금저축과 IRP의 비교/ 차이

• ① 가입자격(요건) : 연금저축은 누구나 가입 가능 VS  IRP는 특정 직종에 한정됩니다.
• ② 세액 공제 : 연금저축은 300,000원~400,000원 VS  IRP는 최대 700,000원.
• ③ 출금 제한 : 연금저축은 대출 가능 VS  IRP는 대출이 불가능
• ④ 투자가능 상품 : 연금저축 계좌 (위험자산 100% 투자가능) vs IRP 계좌 (위험자산 비중 70% 제한)

출처 : 삼성자산운용

 

IRP 계좌에서 위험자산 비중은 70%로 제한하고 있는데,

그 중 위험자산에 포함되는 상품들 

- 채권 

- 주식형 펀드

- 혼합형 펀드

- ELS 

- DLS 

- 주식형 ETF

 

개인형 IRP 상품별 투자 한도

자료 : 금융위원회

 

📍 실전 저축액 

각 상황에 따라 포트폴리오를 다르게 설정하시면 되지만 

저와 같이 사회초년생인 분들은 2030세대는 최소 월 10만원부터 ~ 저축하는 것을 추천하더라구요! 

 

20~30대	월 소득의 10~15% (최소 월 10만원부터..)
40대	월 소득의 15~20%
50대	월 소득의 20~30%

 

 

 

📍 연금 저축 계좌 vs IRP 계좌 시뮬레이션 해보기 

 

1. 세액공제 기본 규칙 정리구분 내용

세액공제율	총급여 5,500만 원 이하 → 16.5%, 초과 → 13.2%
공제 한도	연금저축 + IRP 합산 900만원까지 인정
납입 한도	연금저축 600만, IRP는 연금저축 포함 900만까지

 

 

 

2. 급여 구간별 최대 세액공제액 계산 

 

✔ 총급여 5,500만원 이하 (세액공제율 16.5%)

공제 한도: 900만원 × 16.5%
→ 148만 5천원

 

 

✔ 총급여 5,500만원 초과 (세액공제율 13.2%)

900만원 × 13.2%
→ 118만 8천원

 

 

 

 

3. “연금저축 vs IRP” 조합별 시뮬레이션

가정: 총급여 5,500만원 이하(세액공제율 16.5%)

■ 시나리오 A) 연금저축 300 + IRP 300 = 총 600만원 납입

 

구분 금액

세액 공제 대상	600만 원
세액 공제율	16.5%
환급액	99만원

 

 

■ 시나리오 B) 연금저축 400 + IRP 300 = 총 700만원 납입

구분 금액

세액 공제 대상	700만 원
세액 공제율	16.5%
환급액	115만 5천원

 

 

사회초년생 입장에서, 최소 10만원부터 시작해볼것 같아요!

다만, 저는 1000만원 이상 모으기 까지는 연금계좌보다 주식에 초점을 두려고 합니다!